WIDERSPRUCH UND WIDERRUF VON KAPITALLEBENSVERSICHERUNGEN

Widerspruch und Widerruf von Lebensversicherungen sind finanziell gesehen in vielen Fällen vorteilhaft. Warum? Viele abgeschlossene Lebensversicherungsverträge sind als Altersvorsorge mittlerweile ungeeignet. Zum einen ist aufgrund des geringen Zinsniveaus eine lohnenswerte, angemessene Verzinsung in der Zukunft nicht zu erwarten, zum anderen sind es viele Versicherungsnehmer schlicht leid, ihr Geld in unrentable Anlagen zu investieren, in denen das Kapital durch Abschluss- und Verwaltungskosten aufgefressen wird.

Daher macht es Sinn, sich Gedanken darüber zu machen, wie man das gebundene Kapital aus den unprofitablen Geldanlagen lösen kann, ohne dass Abschluss- und Verwaltungskosten – wie bei der Kündigung – bei der Versicherung verbleiben.

Fallbeispiele aus der Praxis

Beachten Sie hierzu beispielhaft, welche Vorteile ein Widerspruch haben kann:

Beispiel 1

+ 18.397,19 €

Versicherungsbeginn 01.11.2003
Gezahlte Prämien 66.841,79
Auszahlung Kündigung (2012) 54.734,12 € - 12.107,67 €
Auszahlung Widerspruch (2016) 73.131,31 + 18.397,19 €

Beispiel 2

+ 28.712.01 €

Versicherungsbeginn 01.07.1997
Gezahlte Prämien 142.200,45
Auszahlung Kündigung (2014) 143.784,28 € + 1.583,83 €
Auszahlung Widerspruch (2014) 170.912,46 + 28.712,01 €

Widerspruch / Widerruf VS Kündigung

Kündigung

Kündigung = Realisierung der Unkosten = Profit machen nur die Versicherungen

Neben Widerspruch / Widerruf der Lebensversicherung haben Sie die Möglichkeit, Ihre Lebensversicherung zu kündigen. Dies ist jedoch in den meisten Fällen die verlustreichste Methode.

Kündigen Sie Ihren Lebensversicherungsvertrag, so gilt er ab einem bestimmten Zeitpunkt, namentlich sobald die Kündigung wirksam wird, als aufgehoben. Die bisherige reguläre Laufzeit des Vertrages bleibt dabei unangetastet und Sie erhalten lediglich den sogenannten „Rückkaufswert“. Dieser ist in den meisten Fällen deutlich geringer als der Betrag, den Sie bisher insgesamt in Ihre Lebensversicherung hinein investiert haben. Grund hierfür ist beispielsweise, dass die Versicherungsunternehmen bereits angefallene Verwaltungskosten einbehalten.

Widerspruch / Widerruf

Widerspruch und Widerruf = Optimierung Ihrer Investitionen

Entscheiden Sie sich jedoch für die Möglichkeit des Widerspruchs oder Widerrufs Ihrer Lebensversicherung, so wird Ihr Lebensversicherungsvertrag rückwirkend vollumfänglich aufgehoben. Sie werden so gestellt, als hätten Sie den Vertrag nie unterzeichnet. Deshalb erhalten Sie in dieser Variante sämtliche eingezahlten Beträge zurück. Der finanzielle Vorteil gegenüber einer Kündigung ist hierbei in vielen Fällen immens. Teilweise erhalten Sie durch einen Widerspruch oder Widerruf Ihrer Lebensversicherung 50 % mehr Geld zurück als im Falle einer Kündigung.

In welchen Stadien eines Lebensversicherungsvertrages macht ein Widerspruch / Widerruf Sinn?

Sie haben Ihren Versicherungsvertrag gekündigt. Sie möchten einen größeren Ertrag erhalten als den bereits ausgezahlten Rückkaufswert.

oder

Sie verfügen über einen bestehenden Lebensversicherungsvertrag, möchten diesen jedoch auflösen und hierbei keine oder möglichst geringe Verluste erleiden.

Kostenlose Überprüfung Ihres Vertrages durch WvR Rechtsanwälte

Und so geht es:

  • 1. Prüfauftrag ausfüllen (Download)
  • 2. Versicherungsvertrag hochladen
  • 3. auf „Daten übermitteln“ klicken

    Dann wissen Sie,

    • welchen Betrag Sie durch einen Widerspruch nach einer überschlägigen Berechnung von der Versicherung erhalten können,
    • ob Ihre Rechtsschutzversicherung deckt und welche Kosten und Risiken auf Sie zukommen können, wenn Sie sich dazu entschließen, Ihr Recht geltend zu machen,
    • in welchem Zeitraum Sie in etwa mit der Bearbeitung Ihres Auftrages rechnen können.

      Versicherungsvertrag hochladen

      Ausgefüllten Prüfauftrag hochladen

      Ihre Daten

      Bitte warten Sie, bis die Daten vollständig übermittelt wurden.

      Häufige Fehler in den Belehrungen zum Widerruf der Lebensversicherungen

      Die häufigsten Fehler innerhalb der Widerrufsbelehrungen von Lebensversicherungen unterlaufen den Unternehmen in folgenden Punkten:

      1. Die Belehrung muss besonders hervorgehoben sein und sich vom Rest des Vertragstextes deutlich unterscheiden. Dies kann beispielsweise durch Unterlegung, Umrahmung, größere Schriftgröße, Fettdruck oder farblichen Druck geschehen.
      2. Bis zum 01. August 2001 musste in den Belehrungen auf die notwendige Schriftform des Widerrufs hingewiesen werden. Diese ist nun nicht mehr vonnöten. An ihre Stelle trat die Textform, sodass ein Widerruf nunmehr auch per E-Mail möglich ist. Ein Hinweis auf die Notwendigkeit der Textform ist daher innerhalb der Belehrung unabdingbar.
      3. Ebenso notwendig ist ein Hinweis auf die geltenden Fristen. Anstelle der herrschenden 30-tägigen Frist benennen manche Versicherungsunternehmen in ihren Belehrungen eine einmonatige Frist. Diese Formulierung kann jedoch zu einer Verkürzung führen.
      4. Die 30-tägige Frist wird durch rechtzeitiges Absenden der Widerrufserklärung eingehalten. Der Eingang der Erklärung bei dem Versicherer ist hierfür nicht maßgeblich. Auch hierauf muss in der Belehrung hingewiesen werden.
      5. Die Unterlagen im Vertrag müssen vollständig benannt werden.

      Bei folgenden Lebensversicherungen kann die Belehrung fehlerhaft sein

      Rechtsgrundlagen für Widerspruch und Widerruf der Lebensversicherung

      Die Möglichkeit eines Widerrufs oder Widerspruchs besteht grundsätzlich bei allen Lebensversicherungen sowie Rentenversicherungen, die im Zeitraum zwischen dem 29.07.1994 und dem 31.12.2007 in Form des sogenannten „Policemodells“ abgeschlossen wurden.

      Innerhalb dieses Zeitraums fand die nunmehr alte Fassung des Versicherungsvertragsgesetzes, abgekürzt VVG, auf alle abgeschlossenen Lebensversicherungsverträge Anwendung. In dieser ehemaligen Fassung war das Recht jedes Versicherten festgehalten, innerhalb von 14 Tagen nach Unterzeichnung des Versicherungsvertrags von dem Vertrag zurückzutreten. Nach dem 08.12.2004 verlängerte sich diese Frist auf 30 Tage. Das Gesetz sah weiterhin vor, dass das jeweilige Versicherungsunternehmen ihre potentiellen Kunden im Rahmen ihrer Belehrung auf diese Möglichkeit hinweisen musste. Trotz dieser gesetzlichen Regelung lassen über 60 % der in diesem Zeitraum abgeschlossenen Lebensversicherungsverträge in ihren Belehrungen ebendiesen Hinweis vermissen.

      Gemäß den weiteren Regelungen des Versicherungsvertragsgesetzes konnten die Versicherten in Fällen fehlerhafter bzw. unvollständiger Belehrung durch die Unternehmen so lange widersprechen, bis seit ihrer ersten Beitragszahlung ein Jahr verstrichen war.

      Diese Regelung wurde im Jahre 2014 durch den Bundesgerichtshof aufgehoben. In seiner Entscheidung vom 24.02.2014, Az. IV ZR 512/14 erkannte er die Unvereinbarkeit der dargestellten Regelung mit geltendem EU-Recht. Es entspricht nicht den europäischen Leitlinien, den Versicherungsnehmern nach einem Jahr ihr Recht auf Widerspruch zu nehmen, wenn sie diesbezüglich nicht lückenlos und zutreffend belehrt worden waren.

      Diese Grundsatzentscheidung hat weitreichende Auswirkungen. Es wurde konstatiert, dass eine fehlerhafte bzw. unvollständige Belehrung im Gegensatz zu einer korrekten Belehrung die Widerspruchsfrist nicht in Gang setzt. Somit kommt den fehlerhaft belehrten Versicherungsnehmern nun ein zeitlich gänzlich unbegrenztes Widerspruchsrecht zu, das auch nach mehreren Jahren noch Früchte tragen kann.

      FAQ Lebensversicherung

      Warum sollte ich widersprechen oder widerrufen?

      Ein Widerspruch oder Widerruf ist in den meisten Fällen deutlich lohnenswerter als eine Kündigung. Teilweise bekommen Versicherungsnehmer durch einen Widerspruch oder Widerruf 50 % mehr Geld von ihrer Versicherung zurück als durch eine Kündigung.

      Grund hierfür ist, dass der Versicherungsvertrag vollständig rückabgewickelt wird, wenn der Versicherte erfolgreich widerspricht oder widerruft. Das heißt, es müssen alle Geldbeträge zurückgezahlt werden, die bis dahin eingezahlt worden sind. Am Ende muss der Kunde so dastehen, als hätte er den Vertrag nie abgeschlossen. Kündigt er jedoch, so bekommt er nur den sogenannten Rückkaufswert. Dieser Rückkaufswert ist in den meisten Fällen deutlich niedriger als die gesamten Investitionen.

      Warum sind viele Belehrungen fehlerhaft?

      Es ist genau festgelegt, wie Widerspruchs- bzw. Widerrufsbelehrungen in Lebensversicherungsverträgen auszusehen haben. Viele Versicherungen haben die Vorgaben jedoch nicht immer streng befolgt, sondern sind von dem vorgegebenen Muster abgewichen. Häufige Beispiele hierfür sind die fehlende drucktechnische Hervorhebung der Belehrung sowie die Angabe einer falschen Frist oder einer falschen Formvorgabe.
      Ob Ihre Widerspruchs- oder Widerrufsbelehrung tatsächlich fehlerhaft ist, kann nur eine individuelle Prüfung zeigen.

      Sind Widerspruch und Widerruf auch bei Rentenversicherungen relevant?

      Ja. Sowohl bei Lebensversicherungen als auch bei Rentenversicherungen, die zwischen dem 29. Juli 1994 und dem 31. Dezember 2007 nach dem sogenannten Policenmodell abgeschlossen wurden, ist ein Widerspruch oder Widerruf möglich.

      Was bedeutet der Begriff „Policenmodell“?

      Das Policenmodell ist ein Verfahren beim Versicherungsvertragsschluss. Hierbei werden dem Kunden die notwendigen Informationen nicht – wie beim Antragsmodell – bereits beim Vertragsabschluss vollständig übergeben. Vielmehr erhält der Versicherungsnehmer insbesondere die Belehrung über sein Recht zum Widerspruch oder Widerruf zusammen mit der Versicherungspolice erst zu einem späteren Zeitpunkt.

      Kann ich noch widersprechen oder widerrufen, wenn ich schon gekündigt habe?

      Ja. Ihr Versicherungsvertrag kann auch dann noch rückabgewickelt werden, wenn Sie gegenüber Ihrem Versicherer bereits die Kündigung erklärt haben.

      Gilt das auch, wenn mir der Rückkaufswert schon ausgezahlt worden ist?

      Ja. Auch, wenn Sie von Ihrem Versicherer bereits den Rückkaufswert erhalten haben, können Sie noch widersprechen bzw. widerrufen und hierdurch in vielen Fällen beträchtliche Nachzahlungen erhalten. Diese Nachzahlungen bestehen in der Differenz zwischen dem Betrag, den Sie schon erhalten haben, und dem Betrag, den Sie insgesamt bereits in Ihre Lebensversicherung investiert haben.

      Wie sehen die notwendigen Schritte aus?

      Zur Prüfung Ihres Lebensversicherungsvertrages müssen Sie lediglich die folgenden drei Schritte befolgen: Füllen Sie den Prüfauftrag auf unserer Seite aus, laden Sie Ihren Versicherungsvertrag hoch, und übermitteln Sie uns die Daten.

      Wieviel Geld bekomme ich durch einen Widerspruch oder Widerruf zurück?

      Teilweise können Kunden von Lebensversicherungen durch einen Widerspruch oder Widerruf das Anderthalbfache von dem erhalten, was ihr Versicherer ihnen im Falle der Kündigung als Rückkaufswert auszahlen würde.

      Der Betrag, den Sie nach einem erfolgreichen Widerspruch oder Widerruf erwarten können, kann mithilfe unseres kostenfreien Rechners ermittelt werden.

      Was kostet mich ein Widerspruch oder Widerruf?

      Die Rechtsanwälte der Kanzlei Werdermann | von Rüden überprüfen Ihren Vertrag kostenlos. Zudem erhalten Sie bei uns eine kostenfreie Erstberatung!
      Hierbei werden wir Ihnen insbesondere mitteilen, welchen Betrag Sie nach einer überschlägigen Berechnung erhalten können und welche Kosten und Risiken auf Sie zukommen können, wenn Sie sich zur Geltendmachung Ihres Rechts entschließen.